两个人的储蓄

雇主的401(k)计划(或类似的退休计划)是人们为退休储蓄的好方法. 但如果你或你配偶的雇主不提供退休计划怎么办?

根据美国.S. 劳工统计局,* 69%的私营部门员工享有工作场所退休计划. 因为大多数人不会在工作计划之外为退休储蓄, 通常双职工家庭中只有一个人在存钱. 虽然你可能想存足够的钱来维持退休前的生活水平, 401(k)计划是为个人设计的, 所以很难存两个人的钱.

方案设计

401(k)计划的具体设计是决定个人向该计划缴纳多少资金的主要因素. 许多保险计划提供自动登记, 在员工, 在资格, 是否按预设供款率自动加入工作场所退休计划, 这通常决定了雇员在他们的计划中储蓄的比率. 401(k)计划设计的另一个影响缴款率的特点是雇主匹配. 雇员可以按获得雇主全额匹配所需的费率缴纳，并经常将其缴纳金额增加到该费率, 但他们不会超越它.

这些计划设计的特点是为了帮助个人储蓄，而不考虑配偶. 因此, 如果你有一个不存钱的配偶, 您可能需要重新评估并增加您的供款金额.

缩小差距

在401(k)计划的设计中加入某些特征可以帮助员工节省更多. 例如，在设置默认缴费率时可能会考虑婚姻状况. 另一个可能有所帮助的计划功能是自动升级, 或者随着时间的推移自动增加计划供款率. 和自动注册一样, 员工可以选择退出，而不是选择加入, 让他们更有可能听之任之. 教育员工需要存更多的钱来支付不存钱的配偶也很重要.

然而，为退休攒够钱最终是个人的责任. 你能做些什么来确保你能舒适地退休? 以下是一些建议:

• 设定一个储蓄目标. 你的理财专家可以根据你预计的退休收入需求，帮你确定一个目标金额.
• 考虑增加你的计划供款. 在确定你的供款率时，不要只考虑你的雇主匹配. 利用自动升级等功能，同时也要评估自己可以增加多少贡献. 记住，虽然你可能只有一个退休计划, 你们的收入加起来可能会使提高缴费率不仅是可取的，而且是负担得起的.
• 考虑使用传统或罗斯个人退休账户(IRA)来补充雇主计划中的储蓄. 已婚人士即使没有或很少有直接收入，也可以向配偶个人退休账户缴款. 请记住，具体的税收规则适用于不同的ira, 因此，在投资之前，你可能需要咨询税务专业人士.
• 如果你和你的配偶有很大的年龄差距, 为退休做计划时要考虑到年轻配偶的预期寿命. 如果你遵循基于年龄的指导方针，你可能需要调整你的资产配置, 以后你可能需要减少提款，因为你的退休时间加起来可能会更长. 另一方面, 如果你和你的配偶年龄相近，都快退休了, 你可能想要考虑推迟你的退休日期，以便在你的计划中多存一些钱.

在采取任何行动之前，请咨询您的税务和金融专业人士.